全民欠債計劃——大學貸款的陷阱

（原載於《中大學生報》2007年9月號）
文：尤里安．楊

下層建築決定上層建築，在高等學府的生涯亦得靠金錢支撐。新學年伊始，準備申請專上學生資助計劃的同學多不勝數，各大銀行向同學招手的信用卡廣告也洶湧來襲。大學學費不菲，就算無驚無險在三年內準時畢業，所需金額也接近十三萬元，2012年落實三三四教改之後，四年制大學課程的學費更超越十七萬元之譜。若再將飲食費、交通費、住宿費等等雜項計算在內，大學生涯無疑屬於奢侈品，不是人人負擔得起。換言之，如果要專上教育這種奢侈品得以普及，讓大學學額以至的副學士、高級文憑課程大幅擴充，作為及時雨的貸款乃必不可少。

對貸款的需求日漸高漲，學生資助辦事處卻不見得因此手鬆了。眾所週知，學生資助辦事處提供的專上學生貸款分為兩種：一是「經入息審查助學金或貸款」（俗稱grant loan），利率為2.5厘；二是「免入息審查貸款」（俗稱non-mean），利率與銀行同業拆息等同，近年為6至7厘左右。問題是，grant loan的審查日趨苛刻，要求申請同學呈交大量繁瑣文件，再加上其不合理的申請條件，大有逼使同學申請高息non-mean之勢，甚至將他們趕進由各大金融集團操控的私營貸款市場。

在貸款之網下，讀大學還是不是基層青年晉身中產的階梯？以下是兩個有血有肉的負債例子，且讓我們看看在神童升學的光輝傳說之外，大學還有如何陰暗的一面。

廿一世紀放數網絡：訪借貸大學生
挺在城大唸創意媒體，今年是三年級。還記得幾個月前見面的時候正值二年級學期末，他為了一份來不及交給教授評分的功課呼天搶地，生人勿近。

少交一份論文兩份報告有甚麼所謂？不合格大不了重修——或許一些大學生會這樣想，但對於家裡欠債二百萬的挺來說，萬一明年他不合格的那一科不開班，要多讀一年大學的話，那絕對不是他所能承擔的。

欠債二百萬，再怎麼說也合資格申請grant loan救燃眉之急吧？可是現實的荒謬已超乎常理想像。「阿爸阿媽欠的是街數，不是銀行數，不能算進去。」挺從土瓜灣前往九龍塘也不乘車，在烈日下邊走邊說：「做生意的，總得留些固定資產，結果就超過grant loan的資產額上限了。」

挺的母親每天從長沙灣的批發處買些衣服，再運往北河街街市擺攤。所謂的「固定資產」究竟有甚麼東西，不難猜想。

從前家裡做的生意可不是這種芝麻綠豆規模，無奈生意失敗，只剩一身債。申請grant loan不成，硬著頭皮申請non-mean，又添一筆債。

暑假重遇，只見挺一身廉價波衫短褲裝扮，貌似一般青年，身上卻多了好幾處泥灰，褲頭的扣子還穿上了膠索帶，用來掛螺絲批。原來他現在於地盤打工，舖設上網的LAN線，日薪三百。

「Non-mean不同grant loan，雖然它也是畢業後才要你還錢，但grant loan的利息在你畢業之後才計算，non-mean卻從借錢那一天起就開始起釘。」挺不顧口乾，越說越投入：「假如我畢業之後不能馬上找到工作還錢，肯定仆街。大學畢業生現在到處都是，甚麼技能都沒有，能做甚麼？」

如是者，挺正考慮一面讀書，一面從學徒做到取得師傅資格，視做建築工人為後備出路。二十年前，大學畢業生或許會思量如何取得美國的綠卡；二十年後，眼前這個大學生卻打算考取建造業訓練局的綠卡。

或許挺還算是幸運的，至少他不用付錢養家，只須應付自己的生活開支。這些生活開支，挺都靠自己賺錢撐下去，申請信用卡借貸的話只會債上添債。然而，即使他自己不用信用卡，他仍然有一卡在身，而且欠下五千多元卡數。

「家裡曾有一段時間要著草逃避債主，要錢應急，就用我的名義申請一張信用卡借錢。」儘管要自行還款，挺還是泰然自若，畢竟較諸二百萬欠債和十多萬學費，五千元的確算不上一回事。

＊＊＊＊＊

欠下巨款，下一步也許就是破產。刀仔就讀樹仁歷史系，隨著樹仁升格為大學，他也升上了二年級。九十年代，香港樓市風起雲湧，刀仔父母捨身炒樓，結果焦頭爛額，破產告終。

於是乎，刀仔的升學生涯一波三折。父母要他幫忙養家。中五畢業，他做過社區中心，做過書局倉務，晃了幾年再讀預料。預料畢業，到九廣東鐵做了幾年站務員，月入近九千，卻覺得沒有大學學位很難升職，除非靠人事關係。一次被喝醉的乘客毆打後反遭上司斥罵，刀仔憤然報警驗傷，瀟灑辭職，跑到樹仁重投學生生涯。

幾經轉折，回首已是百年身。長得一副娃娃臉，個子又不高，刀仔顯得很年輕，實際上卻快到25歲了。25歲是一個分水嶺，皆因grant loan申請人必須是「25歲或以下的本地學生」。

設立這個年齡限制的理由何在，教人費煞思量。說廿五歲以上人士自有經濟能力交學費嗎？環顧全港，恐怕不是每個廿五歲的青年能夠隨手拿出十多萬元，尤其是那些沒有大學學歷的。

好不容易才進了大學，馬上又被封了支付學費的門路，惟有自投non-mean羅網。「一年學費要四萬三千，樹仁又是四年制大學，堆單一共十七萬。」刀仔呷著凍奶茶計數。雖說他讀書是因為相信有了大學學位前途比較好，但問及畢業後預期找到一份有多少月薪的工作時，他亦坦言大概只有八千元左右。

八千，亦即他目前在服飾公司打工的收入。刀仔現在半工讀，幸好與老闆談得來，才能把工作時間編配得稍為彈性一點，遷就上課時間。畢業後能否找到如此好相與的老闆？天曉得。

家人十分反對他讀書，害怕因此失去其中一條經濟支柱。對於破產家庭而言，別人再怎樣推銷「升學就是投資／自我增值」都是枉然。手停口停，哪有閒錢「投資」？

談到信用卡，刀仔就有好幾張，但全部都不是他自願申請的。話說他父母自從破產後無法向銀行借錢，就叫收入穩定的兒子申請信用卡，再用兒子的名義借錢。「天下父母心」只不過是神話，刀仔的遭遇就比挺坎坷，一卡蓋一卡的，家人要他借的錢接近六萬元。

這是甚麼意思？意思就是，學生資助辦事處審批grant loan時將你家人的資產當成你自己的資產，方便把你踢出門外；銀行簽發信用卡時不計算你家人的債務紀錄，方便將你招進門來。在這個雙重標準下，政府花公帑在行政手段上刁難學生，無異為金融財團招攬生意。

＊＊＊＊＊

從以上兩個例子，可見學生資助辦事處現時審批貸款的規則起碼存在三大漏洞：

一） 「經入息審查助學金或貸款」計劃只計算資產而不計算債務，漠視負債家庭，使之進一步陷入債務深淵；
二） 「經入息審查助學金或貸款」計劃將25歲以上人士拒諸門外，剝削不同年齡人士進修的機會；
三） 「免入息審查貸款」由貸款日起計算利息，忽略就業市場環境，與大學畢業生還款能力未必相副。

當你走進學生事務處拿取grant loan申請表，踏出范克廉樓門外又發現游說你申請信用卡的攤位，請不要覺得奇怪。Grant loan和信用卡，政府和商家，本來就是共生關係。

一人一句

「之前我每季都要六千幾蚊grant loan。」（馮同學，2002年畢業，畢業後在非政府組織工作，月入5000元）

「連幾十蚊銀行轉帳都要我交單證明，邊度搵得返？Grant loan申請手續搞到一半，我都煩到寧願唔搞。」（黃同學，政政系二年級）

「我梗係mean同non-mean都借啦，唔駛生活費呀？銀行知你借左non-mean，你一畢業佢就打電話問你借唔借乜乜創業貸款，成六十萬借畀你，用佢咪還清non-mean筆數囉」（R同學，四年級）